拉卡拉孙陶然：创新驱动金融发展

北大国发院举办的“全球创新论坛2015年会：创新驱动未来”4月17-19日在北京会议中心召开。

拉卡拉集团董事长孙陶然发表主题演讲，分享了他在创业过程中的几个体会。首先，他认为，要先创新再创业，只有当创业者发现了别人没有发现的需求之后，当创业者的做法跟别人有差异之后，才能闯出一条路。“所以创新对于创业来讲，它是一个捷径，而不是一条蛮径，拷贝和复制在很多人看来是捷径，其实是最难的一条路。”

其次，孙陶然强调，一定要去真创新，而不是伪创新。“我现在看到很多打着创新旗号的伪创新，其实是非常令人担忧。”他举了P2P跑路的例子说，P2P已经有300多家跑路，“我当时做了一个点评，其实我认为他们所做的并不是一个真的创新，其实是一个伪创新，这种伪创新其实突破了一个本质，就是任何金融的本质都是风险控制。”

      以下是其发言实录：

孙陶然：大家下午，我是北大，邓锋是清华的，俞敏洪每年守在校门口保护学校的女生，我估计是真的，我记得还有另外一个故事，北大和清华几年前校访牛劲和剑桥，商讨每年举办一次赛艇大赛，北大横幅第一届举办是清华北大赛艇比赛。第二年轮到清华举办了，北大参赛选手到了清华，也是清华北大赛艇比赛，他们回来之后，就琢磨了半天为什么是这样，演讲之前不往隔壁学校扔一块板砖，不能证明你是学校的人。我的班主任现在在经院，北大经院，我们都认为是北大经济体系的，我是正宗的北大生。我之所以愿意来这个论坛，因为这是北大的活动，我能参加的一定要参加。我认为北大带给每个人，不仅仅是几年时间里面带给我们的知识，更重要的是我们打了一个标签，贴上这个标签的人老是自觉的不自觉戴上北大的习气，所谓的心怀天下也好，壮志报国也好，不管离开北大多少年，我们身上的这种习气从来不会减弱。    所以北大的活动，只要请我，我有可能一定会去参加，这是第一个原因。

第二个原因，因为我们这个主题，我个人非常认同这样一个主题，“创新”是非常重要的一点，邓锋已经讲了非常多的概念，让我听了热血沸腾，下面我想从自己的工作经历，结合一些应用来讲几点我自己的体会。

好像北大容易讲理论，隔壁学校一般是讲实战，邓锋讲了很多新的概念，其实我有一个重大的体会，现在这个市场确实是非常热，无论是国家在讲万众创业，还是资本界的看法，我们早年的时候，我在当时学经济的时候，我只知道一个叫市净率，后来知道有一个叫市盈率，前两年我们知道了市梦率，我认为这个主要是投资人推动的。对创业者本身不管你的估值怎么估，不管别人给你多高的估值，最终这个公司你还是要脚踏实地做出产品来，然后卖出去。

今天我想跟大家分享的第一个观点，是先创新再创业。我曾经写过一本书，创业36条军规，只有通过创新才能创业，因为三年前我在写这本书的时候，当时还有一种现象就是复制，我们当时有很多的创业公司他们的口号就是谁能够第一时间把美国的商业模式拿到中国来，谁就可以成功，专门有一批人美国新创了哪些公司，他们的商业模式是什么样的，我就迅速把它搬过来，我把它推出去，其他人纷纷来上，所以有了千团大战，然后是各种各样的商业模式，都是迅速的复制过来的。甚至有人当时提出一个口号，我们就是要把人家错误的也要复制过来的，而认为这样是可以快速的创业的路。

所以我在书里面写了一条，我认为只有创新才有创业，先创新再创业。复制可能是一条路，本质上来讲还是要创新。什么叫创业，其实古人早已经讲过的，三个字“做买卖”，几千年没有开公司，但是有商人，商人就是做买卖，做出一种有人愿意卖的产品，找到一种方法，源源不断的卖出去。本质是找到一个需求，你用一个产品，或者用方法把这个需求满足了，并且你找到一种方法能够让别人来买这个产品，这个创业就成功了。如果你把注意力放在去发现一个新的需求上，你的创业往往是更容易成功的。

我们发现一个没有被满足的需求，然后我们做出一个产品，或者一种服务方式，把这个需求满足了，这就是创新，其实创新很简单。但是本质上的创新就是原来没有的东西，现在已经有了，原来有了需求，没有解决方案，现在把解决方案做出来了，这就是创新，当你把解决方案做出来了，其实你的创业是自然而然的结果。你通过这样一种方式来做，往往更容易做成一个更大的结果。我们念书的时候，同学跟同学怎么沟通，我们想去另外一个看女同学，提前一个星期写信，告诉她下周什么时候去，请你等我，当时人是有一种需求，能不能随时随地进行一种快速的沟通。后来又人针对这个需求做出一个产品，就是寻呼机，我要找你的时候，我打寻呼机传信给你，你看了之后回复给我，这个需求发现了，就形成了一个产品，所以形成了寻呼机产业。

寻呼机对这个需求解决还不够彻底，更彻底的是手机，于是摩托摩拉推出了手机，手机进中国的时候是两三万元一台，当时叫大哥大。再到后来的微信，随时在网上，随时随地可以沟通。所以先创新再创业，如果你能够解决现在没有被解决的需求，你就可以创新创业。这是我沟通的第一个体会。

我沟通第二个体会，我们一定要真创新，而不是伪创新，什么叫真创新，什么叫伪创新？我们进入一个会场，所有人都在排队，你说我找着另外一个门进去，我确实用另外的方法解决了需求，这不是创新。

现在特别热门的互联网贷款P2P，互联网贷款是一种创新，这种创新的目的应该是解决现在没有解决的需求。所以P2P应该是做什么样的业务，应该做的是银行做不了的业务，什么是银行做不了的业务？我们有一个信贷产品，当你的信用卡到期的时候，你还不上钱，你可以申请拉卡拉替你还，一二三四周还回来，最长四个星期，最短一个星期，我们每个月要为几万个人放出这个贷款，这几万人是分布在960平方公里上，平均一笔借款金额只有4千多元。也就是说，一个传统的金融机构，你如果每个月为分布在全国的几万人发放每笔几千人的贷款，没有抵押和担保，需要你在15、30秒就做出贷不贷的决定，把钱放进去，这是传统的金融机构很难做到的。为什么很难呢？因为通过线上的营业厅和柜台来做的，你的处理能力有效，你的性价比不划算。一个营业厅的业务人员花费很多的时间去处理这样一笔小额贷款，性价比是不合算的。所以只有互联网金融企业，借助你已经拥有的海量用户，借助你拥有用户的数据对他进行征信评估，然后你可以做这样的业务，这是叫真创新。

当一个人没有抵押，没有担保的情况下，去借几千元，迅速的借到，原来这个需求是没有办法解决的。在座的各位是董事长，可能你的身家很高，如果你想在一分钟找到一个地方去借几千元，除了跟你的朋友借之外，所以这就是一个需求。当你用互联网金融的方式去满足的时候，这就是真创新。反过来我们看到另外一个说法，比如说一个企业要贷款，然后他去银行交做贷款，银行不贷给他，因为银行有自己的监管规则，还有自己风控的规则，他通不过。

现在你拿过来说，我把它拆成一万份，或者十万份，大家在网上买掉，这是我们现在很多P2P的传统做法，就是把一个很大的标的分拆成小的很多份，由我们的个人投资者去购买，来去完成这样一个网上贷款，我个人的理解这不叫真创新，因为你做的事是传统的金融机构可以做的事，但是他不做，为什么不做，他认为没有通过风险管理的审核。而你突破了这个，就不叫真创新。

我们考虑创新的时候，一定要去做真的创新，而不是去做伪创新，一定是发现没有被满足的需求，然后把它满足，而不是用监管套利和规则突破这些方式，你沿着真创新的路走，你才可能把这个事做好。这是我想跟各位沟通的第二个观点。

第三个观点，在现在的中国确实创新是很热闹的，创业题材也很热，但是每个人都是很适合的，虽然只有创新才能够推动这个世界的进步，只有创业才能推动市场的发展，但是并不是每个人都适合创业。我劝过我的朋友不要去创业，创业是需要你从没有路中找到路，需要你找到一群人，带领他们冲上一个未知领域，只有少部分才适合创业。

一个不适合创业的人，一旦进入了创业的过程中去，会陷入长期的挣扎。我一直是做这种尝试，前些年讲大学生找不到工作，没有办法就业，就要创业，是我说泼冷水，现在讲万众创新和创业的时候，我也是泼冷水。我本人参与过好几个公司的创业，虽然都每个公司都做成了，但是每个公司的发展道路都是九死一生的，都是经过了艰难险阻。我们看到很多创业者讲他的很多风光故事，还有他的痛苦的烦恼，要什么钱，不要什么钱，也许第三轮融资是这样的，但是没有告诉你第一轮融资的时候，他拜访了90家投资人，然后被拒绝了90次，也许第三轮的融资在他的心里感受上是这样的，但是没有告诉你在具体谈判中，他已经做了非常多的让步。

不管怎么说，每个创业其实都是一个非常艰辛的过程，对于大多数来讲，我认为你去选择一个平台，把你自己的本身价值和能力在这个平台上发挥出来，这个是很重要的。当然你的梦想就是创业，你应该选择创业，因为创业是和平时期最绚丽的一种生活方式。当你决定创业的时候，一年的酸甜苦辣的经验，是你五年没有创业时所得到的还要多。我虽然是一个创业的人，我做过很多次创业，但是我愿意告诉大家，并不是每个人都适合创业，对于绝大多数来讲，选择一个适合你的舞台，发挥你局部的作用，可能是你更佳的选择，是你更舒适的工作和生活状态。

但是如果你是一个想创业，那你一定要去创业。当我们走上创业之后，要做的事情就是刚才我想要跟大家分享的两个体会，第一个是先创新再创业，你一定要跟别人有差异，只有当你发现了别人没有发现的需求之后，当你的做法跟别人有差异之后，你才能闯出一条路。所以创新对于创业来讲，它是一个捷径，而不是一条蛮径，拷贝和复制在很多人看来是捷径，其实是最难的一条路。模仿是大公司的权利，并不是小公司的武器，作为一个新的小公司，你滞油区找到创新点，你其实才找到了自己的武器，相反对于大公司来讲，当我看到别人做得很好，我去借鉴和模仿一下，我可以迅速发挥后发的优势，所以要先创新再创业。

再就是在创新的时候，一定要去真创新，而不是伪创新。我现在看到很多打着创新旗号的伪创新，其实是非常令人担忧，今天早上我还转发了一个微信，P2P已经有300多家跑路，我当时做了一个点评，其实我认为他们所做的并不是一个真的创新，其实是一个伪创新，这种伪创新其实突破了一个本质，就是任何金融的本质都是风险控制。当你对风险无法控制的时候，你的结果必然就会失败的。

所以希望在座的诸位，如果想创业的话，先创新，再创业，做真的创新，而不是伪创新。谢谢！